Fonctionnement du traitement des paiements

Savoir comment fonctionnent les paiements par carte est essentiel pour les propriétaires de petites entreprises. Il 'ne s’agit pas seulement d’être payé, mais aussi de s’assurer que tout se passe bien pour que vos clients restent satisfaits et reviennent sans cesse.

Du moment où un client glisse sa carte jusqu’au moment où l’argent touche votre compte, comprendre ce processus peut vous aider à résoudre tout obstacle en cours de route et à vous assurer que vous disposez des bons outils et partenaires pour maintenir votre entreprise en marche.

Les consommateurs considèrent le cycle de vie de la carte de crédit comme un processus simple et direct où les achats sont traités et où les montants appropriés sont notés sur leurs comptes. C’est une excellente nouvelle, car les paiements devraient être faciles pour les consommateurs.

Mais il se passe beaucoup de choses en coulisses d’une transaction de paiement lorsque vous possédez et gérez une entreprise. Une fenêtre plus claire sur la façon dont les cartes de crédit, les cartes de débit et les autres paiements électroniques sont traités vous aide à gérer vos opérations commerciales plus efficacement.

Chaque année, les transactions de paiement par carte représentent des centaines de milliards dans le monde. Ces transactions étaient chacune uniques à leur manière. Pourtant, chaque transaction a également suivi les mêmes étapes essentielles que le cycle de vie du traitement des cartes de crédit.

Cette introduction simplifie le cycle de vie de la carte de crédit pour une référence rapide et facile. Nous présenterons les principaux acteurs et les étapes essentielles du traitement des paiements qui permettent aux entreprises comme la vôtre d’accepter les paiements par carte.

Pour comprendre le cycle de vie des cartes de paiement, vous devez connaître tous les acteurs clés. Deux transactions de paiement ne sont pas identiques, et chacune peut suivre un chemin légèrement différent, mais pratiquement toutes les transactions de paiement par carte impliquent les parties suivantes.

Les acquéreurs – banques acquéreuses ou commerçants acquéreurs – sont des institutions financières qui établissent et gèrent des comptes commerçants. Chaque entreprise qui accepte les paiements par carte de crédit et de débit doit établir un compte commerçant ou un compte sous-commerçant (lorsqu’une autre société fournit un compte commerçant en votre nom). Lors d'une transaction de paiement par carte, les acquéreurs transmettent des demandes de transaction et des données d'authentification entre les commerçants et les associations de cartes.

Les associations de cartes aident à connecter les clients, les commerçants, les banques émettrices et les banques acquéreuses. Les marques de cartes agissent en tant qu’organes directeurs du traitement des paiements. Les principales marques de cartes sont American Express, Discover, Mastercard, UnionPay et Visa. Les associations de cartes fixent des taux d’interchange, interviennent dans les litiges entre les émetteurs et les acquéreurs, et s’efforcent de promouvoir des paiements sûrs, rapides et efficaces.

La clé du cycle de vie des transactions par carte de crédit est souvent négligée : le client. Le client initie chaque transaction par carte de paiement en fournissant ses identifiants de paiement soit en personne (« carte présente ») soit à distance (« carte absente »). Les montants des transactions sont enregistrés auprès de leur institution financière, ce qui entraîne un crédit ou un débit en fonction du type de compte. Le client est également connu sous le nom de titulaire de la carte.

Un émetteur est l’institution financière qui émet la carte de crédit au titulaire de la carte. Également connus sous le nom de banque émettrice, les émetteurs fournissent des services essentiels en connectant les consommateurs au système financier et en facilitant le financement des transactions aux entreprises. C’est ce processus de financement qui fournit le carburant financier qui permet aux entreprises de survivre et de prospérer.

Les commerçants sont les entreprises, les entrepreneurs, les propriétaires uniques et tous les types d’entreprises intermédiaires. Les commerçants comme vous jouent un rôle essentiel dans le processus de transaction de paiement en fournissant les outils d’acceptation du paiement par carte : un terminal de carte de crédit ou un système de point de vente pour les transactions par carte présente, des sites Web de commerce électronique sécurisés équipés d’une passerelle de paiement ou des paiements intégrés via une gamme d’applications en constante croissance.

Les processeurs de paiement sont des sociétés qui traitent les transactions par carte de crédit et de débit pour le compte des commerçants et de leurs banques commerçantes. Les processeurs de paiement sont la colle de l’aimant qui relie tous les autres acteurs du cycle de vie de la carte de crédit. Les processeurs de paiement ont évolué au-delà de leurs fonctions de traitement pour offrir une gamme complète de services liés aux paiements afin d'aider les entreprises comme la vôtre à se développer en servant plus efficacement vos clients.

Le cycle de vie de chaque transaction de paiement par carte spécifique peut varier en fonction d’un certain nombre de facteurs, mais quelques étapes du cycle de vie de la transaction par carte de crédit sont fixées : autorisation, traitement par lots, compensation et règlement.

Examinons chacun 'd’entre eux maintenant.

Le premier état du cycle de vie de la carte de crédit est l’autorisation. Un client présente ses identifiants de carte de paiement à un commerçant, soit en personne, soit par une méthode à distance sécurisée. Les informations de carte sont transmises à l’acquéreur et au processeur de paiement. Une transaction passe ensuite par les associations de cartes puis par la banque émettrice.

La banque émettrice s’assure que le compte est en règle avec un solde suffisant pour la transaction, en envoyant une autorisation ou un code de refus à l’association de carte, qui le transmet ensuite à l’acquéreur. L’acquéreur communique ensuite l’autorisation ou le refus au commerçant et la transaction est approuvée (ou refusée).

Chaque étape du processus d’autorisation peut impliquer un ou plusieurs filtres de sécurité et anti-fraude. L’ensemble du processus se déroule en quelques secondes seulement.

La composante d’autorisation des transactions de paiement par carte se fait essentiellement en temps réel. Cela est nécessaire pour effectuer provisoirement des transactions, mais ce n’est pas l’acte final. À ce stade, les transactions sont « en attente » jusqu’à ce que le commerçant soumette une comptabilité formelle et complète de la transaction.

Le traitement par lots est le processus par lequel les commerçants examinent et soumettent périodiquement des ensembles finaux de transactions. Historiquement, le traitement par lots a lieu à la fin de chaque jour ouvrable. Les commerçants comme vous peuvent souvent réaliser des économies significatives en regroupant les transactions. Bien que le traitement par lots manuel soit toujours pratiqué, le traitement par lots est de plus en plus un processus automatisé qu’un commerçant peut configurer avec son processeur de paiement ou sa banque marchande.

Une fois qu’un lot de transactions est envoyé par un commerçant, les transactions de ce lot commencent un parcours pour rapprocher les comptes. Les transactions par lots sont ensuite acheminées individuellement en aval de la ligne de l’acquéreur par le biais du processeur de paiement et du réseau de cartes, puis vers la banque émettrice du titulaire de la carte.

Les banques émettrices déduisent ensuite le montant de la transaction du compte du client. La compensation est également l’étape du processus où les commissions d’interchange sont déduites par la banque émettrice, qui à son tour partage une partie de ces fonds d’interchange avec les réseaux de cartes.

Le règlement, également appelé financement, est la dernière étape du processus où le commerçant est payé. La banque émettrice transfère les fonds pour les transactions à la banque commerçante. Ensuite, la banque du commerçant dépose des fonds sur le compte du commerçant.

Le calendrier du processus de règlement et de financement est très préoccupant pour de nombreux commerçants. Cela n’est pas surprenant étant donné l’importance des flux de trésorerie pour financer les opérations et la croissance. Les délais de règlement peuvent varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs pour votre entreprise.

C’est la vue d’ensemble simplifiée du cycle de vie des transactions par carte de crédit. Que vous démarriez une nouvelle entreprise ou que vous ne soyez pas satisfait de votre fournisseur de paiement actuel, Worldpay peut vous aider à connecter votre entreprise à l'avenir du commerce.